Kalkulator FIRE

Kalkulator wolności finansowej FIRE

Policz, ile kapitału potrzebujesz, kiedy możesz osiągnąć FIRE i ile odkładać miesięcznie. Sprawdź też Coast FIRE — wszystko w dzisiejszych złotych.

Twoje liczby

Ile kosztuje Twoja wolność?

Wszystkie wyniki pokazujemy w dzisiejszych złotych.

Założenia:
Przesuń termin planu Zobacz od razu, jak dodatkowy czas zmienia wymaganą wpłatę i ryzyko.
2056 · wiek 50 lat
Założenia zaawansowane 8% zwrotu, 3% inflacji, SWR 4%

Pełna analiza

Nie tylko jedna liczba

Zobacz, co składa się na wynik i gdzie plan jest najbardziej wrażliwy.

Szczegółowe wyniki

Realna stopa zwrotu
4,9%
Cel w wartości nominalnej
—
Kapitał w wybranym terminie
—
Wpłacony własny kapitał
—
Szacowany zysk realny
—
Miesięczna wypłata z kapitału dziś
—

Kamienie milowe

    Wykresy i symulacje

    Plan pod obciążeniem

    Kapitał kontra własne wpłaty

    Różnica między liniami pokazuje, ile w planie robi czas i procent składany.

    Portfel Wpłaty

    Jak czytać wynik

    Liczba to początek planu, nie wyrok.

    1. 01

      Cel FIRE

      Roczne wydatki dzielimy przez stopę wypłaty (SWR) i mnożnik po podatku. Bez podatku przy SWR 4% cel wynosi 25-krotność rocznych wydatków. Wybrany typ konta zmienia wynik — szczegóły poniżej.

    2. 02

      Czas do celu

      Symulacja zakłada stałą realną stopę zwrotu i regularne wpłaty. Prawdziwy rynek będzie nierówny.

    3. 03

      Plan wpłat

      Jeżeli wymagana wpłata jest nierealna, zmień termin, wydatki albo założenia. Nie podkręcaj zwrotu tylko po to, żeby wynik wyglądał lepiej.

    Przykłady w złotych

    Ile pieniędzy potrzeba na FIRE?

    1. 01

      3 000 zł miesięcznie

      36 000 zł rocznie / 4% = 900 000 zł przed uwzględnieniem podatku. W uproszczonym wariancie „Opodatkowane” kalkulator pokaże około 1 111 111 zł.

    2. 02

      5 000 zł miesięcznie

      60 000 zł rocznie / 4% = 1 500 000 zł bez podatku albo około 1 851 852 zł w wariancie „Opodatkowane”. Obniżenie SWR do 3,5% podnosi cel bez podatku do około 1 714 286 zł.

    3. 03

      8 000 zł miesięcznie

      96 000 zł rocznie / 4% = 2 400 000 zł bez podatku albo około 2 962 963 zł w wariancie „Opodatkowane”. To cele modelu, a nie gwarancja wypłat ani uniwersalna kwota wcześniejszej emerytury.

    Metodologia i ograniczenia

    Co dokładnie liczy kalkulator FIRE?

    1. 01

      Wydatki, inflacja i regularne wpłaty

      Cel = miesięczne wydatki × 12 / (SWR × mnożnik po podatku). Realny zwrot liczymy jako (1 + zwrot nominalny) / (1 + inflacja) − 1. Przy 8% zwrotu i 3% inflacji daje to około 4,85%, a nie dokładnie 5%. Stała miesięczna wpłata w modelu zachowuje dzisiejszą siłę nabywczą: jej nominalna kwota musiałaby rosnąć z inflacją. Zwrot wpisuj po kosztach inwestowania.

    2. 02

      Podatki są uproszczeniem

      Model zostawia 81% wypłaty na koncie opodatkowanym, 100% w wariancie IKE i 90% w IKZE. Na zwykłym rachunku stosuje więc 19% do całej wypłaty. W rzeczywistym rozliczeniu sprzedaży akcji opodatkowany jest dochód, po uwzględnieniu kosztów jego uzyskania. Kalkulator nie zna ceny nabycia aktywów, limitów wpłat ani warunków preferencyjnej wypłaty z IKE/IKZE; nie rozlicza też ulgi z wpłat na IKZE. Wczesne FIRE może wymagać osobnego kapitału dostępnego przed wypłatą emerytalną. Sprawdź zasady opodatkowania sprzedaży akcji w Ministerstwie Finansów.

    3. 03

      Scenariusze pokazują wrażliwość planu

      Plan bazowy używa stałego zwrotu. Monte Carlo losuje 1000 ścieżek przy zadanych parametrach: odsetek sukcesów dotyczy tego modelu, nie prognozy szans na rynku. Scenariusze historyczne korzystają z rocznych zwrotów S&P 500 z dywidendami oraz wpisanej przez Ciebie inflacji; nie odwzorowują całego polskiego portfela, historycznej inflacji Polski ani kursu USD/PLN. Sprawdź słabszy zwrot, wyższe wydatki i dłuższy okres wypłat.

    Coast FIRE

    Czy możesz przestać dokładać do portfela?

    1. 01

      Coast FIRE to inny etap niż pełne FIRE

      Masz dziś kapitał, który przy założonym wzroście ma sam dojść do celu w wybranym terminie, bez kolejnych wpłat i bez wypłat po drodze. Bieżące koszty życia nadal pokrywasz z pracy lub innych dochodów. Próg Coast FI = cel FIRE / (1 + realny zwrot) do potęgi liczby lat.

    2. 02

      Przykład: cel 1,5 mln zł za 20 lat

      Przy hipotetycznych 4% realnego zwrotu rocznie potrzeba dziś około 684 580 zł. Wynik zmieni się wraz z inflacją, zwrotem i terminem. Pole „Chcę dojść do celu w” wyznacza horyzont Coast FI w kalkulatorze.

    3. 03

      Co zrobisz z tym wynikiem?

      Przeczytaj FIRE kontra życie, sprawdź dlaczego wolność finansowa bywa trudna do osiągnięcia i przejdź do poradników o inwestowaniu i wolności finansowej. Sprawdź, co zmienia wcześniejszy termin, mniejsze wpłaty albo droższe życie. Potem zdecyduj, co jest dla Ciebie warte tej różnicy.

    Najczęstsze pytania

    Kalkulator FIRE bez magicznych obietnic

    Czy reguła 4% gwarantuje, że pieniędzy wystarczy?

    Nie. To historyczna reguła orientacyjna. Wynik zależy od rynku, inflacji, podatków, kosztów i długości wypłat.

    Dlaczego liczymy realną stopę zwrotu?

    Bo wydatki podajesz w dzisiejszych złotych. Zwrot po inflacji pozwala porównywać wynik z obecną siłą nabywczą.

    Czy mogę wpisać niższą stopę wypłaty?

    Tak. Niższy SWR zwiększy wymagany kapitał, ale daje bardziej ostrożny punkt odniesienia.

    Czytaj o inwestowaniu i wolności finansowej
    Przewijanie do góry